每日经济新闻 每经记者：涂颖浩 每经编辑：金冥羽,陈旭,杜恒峰
9月以来，多家中小银行逆势上调存款利率，与当前普遍降息背景形成反差。例如，微众银行App 9月21日存款挂牌利率表显示，该行3年期定存利率为1.75%，较之前上调15个基点；湖北监利农商银行、广东五华惠民村镇银行等中小型银行也调整了大额存单、长期定期存款利率。
此外，《每日经济新闻》记者（以下简称每经记者）注意到，除存款挂牌利率上调外，银行存款产品结构也在持续调整。苏商银行今年7月1日起执行的存款利率表显示，该行重新上架了5年期定期存款产品和5年期大额存单产品，其中5年期定存利率达到2.1%。今年7月，部分国有大行也重新推出大额存单产品。
针对银行重启5年期高息定存等操作，博通咨询金融业资深分析师王蓬博认为，银行不会盲目放量，大多是控制这类产品的规模，把它作为补充负债的工具，不会无限制发行。
中小银行存款利率近期变动频繁
近期，多家中小型银行上调存款利率，与年初持续下调形成反差。
图片来源：微众银行App
9月21日，微众银行App的信息显示，3年期利率为1.75%，甚至高于5年期定存利率，出现期限倒挂。同一天，每经记者曾以客户的身份致电客服，获悉该行3年期定存利率确为1.75%，此外，5年期定期存款产品一直有售，利率为1.6%。
图片来源：微众银行App
不过，到9月22日，在记者发稿前，微众银行App最新信息显示，该行1年、2年、3年、5年期定期存款利率分别为1.50%、1.60%、1.60%、1.60%，后三档利率拉平。
图片来源：湖北监利农商银行官方微信
除微众银行外，多家中小银行也在8月份调整利率。湖北监利农商银行大额存单产品“福满盈”1年期、2年期、3年期定存利率分别由1.15%、1.15%、1.55%升至1.30%、1.40%、1.75%。广东五华惠民村镇银行2年期、3年期利率分别上调11个基点、33个基点至1.28%、1.58%。
图片来源：广东五华惠民村镇银行官方微信
除上调利率外，部分银行还重新上架5年期存款及5年期大额存单。例如，苏商银行上架5年期定存产品，利率2.1%，同时上架5年期、3年期大额存单产品，利率水平处于行业高位。
图片来源：苏商银行
国有大行方面，中国银行7月1日发售5年期大额存单，20万元起存、年化1.60%；农行、建行、工行随后跟进，工行8月1日上线两款5年期产品，利率为1.60%和1.55%。
王蓬博认为，多家民营银行逆势上调存款利率，主要还是存款竞争带来的压力。他解释，民营银行大多获客渠道单一，存款来源高度依赖线上。通过适度上调存款利率的方式吸引资金，是其线上获客最直接的手段。
从行业来看，部分银行逆势上调难抵行业整体下行趋势。目前工、农、中、建、交五大行1年期整存整取挂牌利率均为0.95%，邮储银行为0.98%，这一水平自2025年5月最后一轮调降后便再未上调，处于历史最低位。中小银行定存利率普遍在“1”字头，利率倒挂现象也比较常见。
对于银行重启5年期高息定存这类操作，王蓬博认为，银行不会盲目放量，大多是控制这类产品的规模，把它作为补充负债的工具，不会无限制发行。
定存集中到期
超90%资金仍留在银行体系
多家中小银行上调利率的同时，2026年正迎来一波定期存款集中到期潮。
据中金公司测算，2026年，仅居民定存到期规模就达75万亿元左右，其中1年期及以上存款到期约67万亿元；华泰证券测算一年期以上定存到期总规模或60万亿元；国信证券测算的六大行2026年到期的定期存款规模约57万亿元，其中，2年期及以上到期规模27万亿元至32万亿元。各家测算虽有差异，但普遍预计全年到期规模超50万亿元。
在存款利率持续走低的环境下，如此大规模的存款集中到期，银行能否稳住存款基本盘？
交通银行副行长周万阜在2026年半年度业绩说明会上表示，尽管存款利率已降至历史低位，定期存款到期后该行接续率“还是有90%以上”，显示定期存款客群的风险偏好相对稳健。
建设银行副行长唐朔也提到，上半年该行个人客户定期存款到期资金承接率“保持在90%以上”。中金公司测算显示，2013年至2025年绝大多数年份银行存款留存率都在90%以上，2025年存款留存率仍达到96%的高位。
但对于中小银行来说，大行的“虹吸效应”持续为这类银行揽储增添压力，总量稳健的表象之下，结构分化也在加剧。
同花顺iFinD数据显示，截至2026年6月末，42家上市银行中，个人活期存款规模较2025年底减少的有13家，其中11家为城商行、农商行。
王蓬博表示，就中长期而言，民营银行的高息长期定存产品现在已经算是大规模发售。从监管导向看，持续引导银行压降高成本存款、优化负债结构的大方向没有改变。“一旦后续银行存款规模达标，资金供需重回平衡，高息长期定存大概率会再次收紧或者下架。”
王蓬博坦言，民营银行长期发展，不能一直依靠高息存款获客，还是要转向挖掘信贷业务收入，降低对高价存款的依赖。
记者|涂颖浩
编辑|金冥羽 陈旭 杜恒峰
校对|何小桃
封面图片来源：视觉中国
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网友看法
1、网友帝都教员：乡镇行利息都高，有5%的。
2、网友网友解释：80资金搬家了，猜猜搬到哪里啦[what]
3、网友豆饱：要是以前的利率还行，现在存没啥意思
4、网友宇宙园：货币涨息，就是提高货币的价格。 货币也是一种商品。一个特殊的商品形态。
5、网友猫头鹰智能网页订阅：这篇里最该记的是两个数：微众银行9月21日的3年期1.75%，比它自家5年期的1.60%还高（期限倒挂）；到9月22日发稿前，1/2/3/5年变成1.50%/1.60%/1.60%/1.60%。同一条挂牌价，隔一天就重排了——说明这类中小行的报价是随行就市的，看的时候得当天在App里现查，转载截图（包括文里那张9月21
6、网友英明果断微风DHw：这是哪个银行
7、网友公园中欢快玩飞盘：被微众银行冻卡非柜，是不是再也取不出来了[笑哭]
8、网友李芳2023：银行存款利率涨了，年利率超2%
9、网友吉人剧场：多家银行存款利息涨了释放何信号
10、网友风往江南：三湘银行1.8%
11、网友mi126：银行缺现金了
12、网友用户1418031440207：80资金搬家了，猜猜搬到哪里啦[what]
13、网友墨香滿天下：多家银行存款利息涨了，年利率最高超过2%！
14、网友用户7856350450767：这是要赚外汇吗
15、网友57832619：快
16、网友云朵之上漫步：[玫瑰][玫瑰][玫瑰][玫瑰][赞][赞][玫瑰]
17、网友清爽松鼠tOw：该上调了。经济规律要实事求是，美国也是。中国的物价涨幅这么高，还降息。能行吗？能和国际接轨吗？[黑脸][黑脸][黑脸]
18、网友明天会更好Me：是不是银行快没真金白银了
19、网友阿彪：全部取现金放在家里。这样才能改变银行这些坏家伙的政策[酷拽]
20、网友KX&PA&JK：降利息的时候为啥不同步下降贷款利息
