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王奕然｜中科院经管硕士

最近有不少人碰到这种情况
，
三年前存的定期到期了
，
当时利率还在3%上下
，
去银行问续存
，
同样的产品现在只剩1.5%多一点
。
六大行的五年期大额存单接近消失
，
三年期普遍压到了1.5%到1.75%
。
利息越来越少
，
不是新鲜事了
。


但2026年刚开年
，
画风出现了分化
。
山西、陕西、贵州、湖南、浙江好几个省份的农商行和村镇银行密集上调存款利率
。
据财联社报道
，
光2月以来中国货币网就公布了近百份大额存单发行公告
。
调整幅度大多在5到20个基点
，
集中在一到三年期
，
不少产品还设了限时限额和起存门槛
。
这并不意味着利率要涨回去了
，
更准确地说
，
是不同类型的银行在走不同的路
。


举几个例子感受一下
。
贵州息烽农商行的三年期特色存款利率定到了2.05%
，
50元就能起存
。
浙江嘉善农商行三年期根据金额不同给到1.75%到1.85%
。
同一时间
，
六大行三年期大额存单普遍只有1.55%左右
。
同样存20万、存三年
，
选中小银行和选大行之间的利息差距能有三千块上下
。
大行在收缩高息长期产品
，
中小银行在逆着加价
，
反差很明显
。


它们为什么敢逆着来

每年一季度是银行冲业绩的关键窗口
，
行里叫开门红
。
对中小银行来说
，
最稳定最可控的钱还是本地老百姓的存款
，
先把存款稳住了
，
后面一整年的业务才好展开
。
国有大行品牌够硬、网点够多
，
不用太操心
。
中小银行不一样
，
本地客户盘子小
，
过年前后居民取现需求又大
，
活期资金大量流出
，
宁可在这段时间让一点利率
，
也要先把规模和客户留住
。
用证券日报采访中一位银行研究员的话说
，
品牌和渠道上拼不过
，
年初考核压力又大
，
短期吸储几乎是必选动作
。


开门红的压力是一方面
，
今年还叠加了另一个大背景
。
还记得2022年底到2023年那段时间吗
，
行情不好、楼市也冷
，
很多人把钱搬进银行存了两三年期的定期
，
利率还能拿到3%上下
。
现在这批存款陆续到期了
。
多家机构测算
，
2026年居民定期存款到期规模可能达到50万亿到75万亿元的量级
，
不同口径有差异但方向一致
，
到期节奏在一季度更集中
。


这意味着大量储户要在这几个月里重新选一次
，
钱接下来放在哪里
。
续存利率直接腰斩
，
有人会图方便转去大行
，
有人会试试银行理财等收益稍高的产品
。
中小银行如果不出点价格
，
就很难阻止这笔钱搬走
。
它们品牌和渠道覆盖不如大行
，
客户黏性弱
，
能用的留客手段更少
，
所以在这个节骨眼上会更依赖利率这张牌
。


能持续吗

看到这里你可能想问
，
这波利率上调能撑多久
？更可能的情况是撑不太久
。


银行的生意说到底是低价收钱、高价放贷
，
中间赚个差价
。
这个差价叫净息差
，
金融监管总局的数据显示
，
截至2025年三季度末这个差价平均只剩1.42%左右
，
已经很薄了
。
中小银行如果长期靠加价抢存款
，
赚的还不够付利息的
，
肯定扛不住
。
此前市场层面也出现过引导银行降低吸储成本的政策取向
，
所以大行更克制
，
中小行也只敢在年初这段时间小幅加一点
。


多位银行业研究者接受媒体采访时判断也基本一致
，
净息差还有下行压力
，
货币政策继续宽松
，
降准降息空间仍在
，
存款利率大方向还是往下走
。


其实你看这些银行自己的产品设计就能看出端倪
。
利率上调的期限集中在一到三年期
，
五年期几乎找不到
。
起存门槛普遍设在5万甚至20万
，
还有限时限额的条件
。
这些限制条件摆在那里
，
说明银行也没打算长期用高价格大面积吸储
，
更像是趁年初定向补一波缺口
，
过了这阵子大概率还得降回来
。


和我们有什么关系

看到中小银行给的利率更高
，
很多人第一反应是心动
，
第二反应是犹豫
，
小银行靠不靠谱
？这个担心可以理解
，
但有一条硬规则能帮你兜底
，
只要这家银行参加了存款保险制度
，
单家银行50万以内的本息是有国家保障的
。
关键不在于银行大不大
，
而在于你存的金额有没有控制在这条线以内
。


安全的事想清楚之后
，
下一步要想的是期限
。
比起追最高利率
，
更重要的是让存期匹配你的用钱节奏
。
手上有一笔钱两三年大概率不动
，
趁这个窗口锁一笔中长期定存确实务实
，
因为大方向仍是利率缓慢下行
，
等开门红结束这些产品大概率就收回去了
。


但一定要把提前支取规则弄明白
，
有些产品支持部分提前支取有些不支持
，
别等到要用钱时才发现利息几乎按活期算
。


反过来
，
三五个月可能要用的钱
，
就别被三年期的数字牵着走了
。
短钱优先保证流动性
，
能随用随取比多那一点利率更重要
。


存款利率长期往下走是大势所趋
，
中间偶尔会因为季节和竞争冒出来一些小窗口
。
你那笔钱的期限和产品的期限能对上
，
就值得考虑；对不上
，
再高的利率跟你也没关系
。


#头条精选-薪火计划#

网友看法

1、网友逆向视觉：最终吃大亏的必然是贪便宜的人！那么多的小银行倒逼、无法取兑，还有人贪便宜往上冲。今年楼市若没拐点，接下来就难预测了

2、网友为啥我取的名都存在了：但愿不要出现河南村镇银行的骗局

3、网友自由的老街坊：温州农商银行一年期利率才0.15。10万元一年才拿1500元

4、网友369勇往直前369：这波利率调整，其实是大小银行各自肚里的算盘。大行求稳压成本，小行开门红抢客，储户别光看数字，关键想清楚钱啥时候用、图安稳还是多赚点。存款搬不搬家，得看自家情况配不配。

5、网友清新原野ur：只要不是骗人的，大小银行都可以去存钱的，放心吧。

6、网友@喵喵喵：努力存钱，争取明年多存点

7、网友流过岁月的河：建议有能力的人，去买高股息银行，保险，煤炭的股份，每年差不多都有3至8%收益，可以去豆豆，万问等AI了解，关键是不要追高，等回调再买进，紧跟国家的发展方向走准没错。

8、网友爱思考的胡汉三先生：你要利息，他们要你本金

9、网友愉快生活。：这篇文章深入分析了2026年初银行存款利率的变化趋势，特别是中小银行在“抢存款”方面的策略调整，以及未来存款利率的走向。以下是我的评论和总结： 存款利率的分化现象明显 文章指出，尽管六大行的存款利率普遍下降，但部分中小银行（尤其是农商行和村镇银行）在逆势加息，三年期存款利率甚至超过2%。这反映出不同类型银行在应对存款流失和完成“开门红”目标上的策略差异。 “抢存款”背后的逻辑 中小银行在年初通过提高利率吸引存款，主要是为了稳住本地客户、完成年度考核压力。这一策略短期内有效，但也带来利差收窄的风险。大行则因品牌和渠道优势，较少依赖高利率吸引存款。 未来存款利率的趋势 根据监管和市场预期，存款利率整体仍将呈现下降趋势。净息差持续收窄，银行盈利空间受到挤压。短期内，存款利率可能会因季节性和竞争因素略有波动，但长期来看，利率下行是大势所趋。 对个人存款的建议 风险控制：只要存款金额在50万以内，受存款保险保障，基本安全。 期限匹配：根据自己的用钱节奏选择合适的存款期限。短期有流动需求的，优先考虑活期或短期定存；长期闲置资金则可以考虑中长期定存。 提前支取规则：存款产品的提前支取规则要了解清楚，避免影响收益。 投资理财的启示 在利率持续下降的背景下，追求高利率存款并非长久之计。合理匹配存款期限，结合理财产品，才能在风险可控的前提下实现收益最大化。 总结： 这篇文章提醒我们，银行存款市场正经历结构性变化，存款利率的“逆势上涨”只是短期现象，未来仍将以逐步下降为主。个人存款应注重风险控制和期限匹配，不要盲目追求高利率，要理性规划财务布局。

10、网友飞跃阿里山：不相信这些银行，你惦记它的利息，它惦记你的本金。那些被柜台经理骗走巨额资金的事，大部分发生在这一类银行。

11、网友皮皮的布布：越是这个时候，越要学会稳。越是银行想让你干的，越要想清楚谋定而后动。现在这个形势，普通人是不适合投资，放在银行最起码不会亏本，不要轻信某些专家说的跑赢通胀，钱不亏损就是最大的赚钱[灵光一闪][灵光一闪][灵光一闪]

12、网友RwL算命先生：我这里存款利息4%，3年起，20万起，有没有存的？

13、网友豁达uqi：小银行风险太大，千万不要在小银行存款，更不要理财！

14、网友浅夏之南在南方：一季度开门红） 不少产品还设了限时限额和起存门槛。这并不意味着利率要涨回去了，更准确地说，是不同类型的银行在走不同的路。

15、网友小香君：利息低一点也无妨，主要本金安全才行，不能给人家看的高利率，本金搭进去了

16、网友CX1111：哈哈，1.银行跑路了2存款不见了系员工个人行为，和银行无关[捂脸]

17、网友金兔夺奎9W2F：银行的差息率。就是低价回收。高价放贷。[赞][赞][赞]

18、网友事事关心&声声入耳：别为了高“存款利息(利率)”就转存小众银行